Kredieten en leningen die u afsluit worden door uw geldverstrekker vastgelegd in het Centraal Krediet Informatiesysteem bij Stichting BKR. Dit wordt ook wel een BKR registratie genoemd. Hierdoor ontstaat een overzicht van alle leningen die u heeft afgesloten. Ook eventuele betalingsachterstanden die bij deze registratie horen worden vastlegd.
Door dit overzicht kunnen geldverstrekkers, wanneer u een nieuwe lening aanvraagt, zien of dit nog verantwoord is. Naast uw eventuele registratie(s) in het kredietinformatiesysteem weegt de geldverstrekker nog andere factoren mee om te bepalen of u met een (nieuwe lening) financieel gesproken niet teveel hooi op uw vork neemt. Denk bijvoorbeeld aan uw inkomen en/of dat van uw partner.
Het registreren van kredieten en leningen gebeurt in veel Europese landen. In Duitsland heet het kredietregistratiebureau bijvoorbeeld SCHUFA. En in België worden kredieten en leningen vastgelegd bij de Nationale Bank van België. Een stelsel van kredietregistratie bevordert het financiële welzijn van mensen omdat leningen hierdoor makkelijker en goedkoper kunnen worden afgesloten dan in landen waar geen kredietregistratie plaatsvindt.
Veel mensen denken dat een BKR registratie nadelig is. Dat is niet waar. Als u geen betalingsachterstanden heeft, is het een bewijs van goed financieel gedrag. Geldverstrekkers doen dan graag zaken met u.
Steeds meer leningen leveren je een BKR-registratie op. Hoe erg is dat eigenlijk? En hoe kom je er weer vanaf? Zes vragen over de BKR-registratie.
Wat is een BKR-registratie?
Bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) wordt een overzicht van de leningen gemaakt die je bent aangegaan. Zo wordt je krediethistorie inzichtelijk voor toekomstige kredietverstrekkers. Die kunnen dan bepalen of het wel verantwoord is om je een nieuwe lening te geven.
Wanneer word ik geregistreerd?
Als je:
- rood kunt staan op je betaalrekening
- een creditcard hebt
- een doorlopend krediet of persoonlijke lening hebt
- gebruikmaakt van uitgestelde betaling
- een abonnement hebt met mobiele telefoon met een waarde hoger dan 250 euro.
- gebruikmaakt van private lease
In al deze gevallen gaat het om een positieve registratie. Als je een betalingsachterstand oploopt, kan die positieve registratie worden omgezet in een negatieve registratie.
Je hypotheek wordt pas geregistreerd bij het BKR bij een betalingsachterstand van drie termijnen. Dan gaat het wel meteen om een negatieve registratie. Je studieschuld wordt niet geregistreerd.
Wat zijn de gevolgen van een BKR-registratie?
Een positieve BKR-registratie heeft invloed op de hoogte van je hypotheek. Je hypotheekverstrekker kijkt naar het bedrag dat je (mogelijk) per maand al moet aflossen en neemt dat mee in je hypotheekaanvraag. Je kunt dan een minder hoge hypotheek krijgen.
Als je een negatieve BKR-registratie hebt, kan je in de toekomst moeilijker een nieuwe lening aangaan. Een hypotheek zul je waarschijnlijk ook niet kunnen afsluiten.
Hoe weet ik of ik een registratie heb?
Dat kun je kosteloos opvragen via de website van het BKR.
Een negatieve registratie kent twee coderingen. Een A staat voor een achterstandsmelding: je loopt dan een bepaald aantal maanden achter op het terugbetalen van je lening. Het verschilt per lening na hoeveel tijd zo'n registratie wordt doorgevoerd.
Een H-codering - dat staat voor herstel - betekent dat je weer bij bent met de lening. Na vijf jaar verdwijnt de H-codering en sta je weer als prima betaler te boek.
Hoe kom ik van mijn registratie af?
Slecht nieuws: als je een negatieve BKR-registratie hebt, en die is terecht, dan kun je er niet vanaf. Je kunt alleen nog de achterstand proberen zo snel mogelijk in te halen.
Wanneer je denkt dat de registratie niet terecht is, kun je wel proberen er vanaf te komen. Het BKR raadt aan dan eerst contact op te nemen met de kredietverstrekker die jou bij het BKR heeft geregistreerd. Mocht je er dan niet uitkomen, kun je naar de geschillencommissie stappen. Dat kost 50 euro, maar als je in het gelijk wordt gesteld, krijg je dat bedrag terug.
Van een positieve registratie afkomen is een stuk makkelijker. Ook een positieve registratie blijft in principe vijf jaar zichtbaar, maar wanneer je de lening hebt afbetaald, komt er een einddatum achter de registratie te staan en telt die niet meer mee.
Er zijn partijen die helpen bij het verwijderen van je BKR-registratie. Maar let op, die kosten vaak veel geld en het is lang niet altijd zeker dat je registratie ook daadwerkelijk wordt verwijderd.