U wilt alles weten over geld lenen in 2018 en 2019, een slimme lening, over goedkoop en slim geld lenen? Lenen doen we allemaal wel eens, soms door snel geld te lenen via een flitslening, creditcard en soms door een paar dagen rood te staan. Wie een krediet wil afsluiten, vergelijkt de verschillende soorten leningen om zo goedkoper te kunnen lenen. Ook voor een bruiloft bestaat een trouwkrediet. De meeste leningen kunnen bij sommige aanbieders van krediet met en zonder negatieve BKR worden afgesloten. Vaak is een negatieve BKR codering een grote hindernis om te lenen.
Is alle rente op lening fiscaal aftrekbaar ofwel lenen en de Belastingdienst
De relatie tussen lenen en de Belastingdienst is dat de rente op een lening fiscaal aftrekbaar is van de belasting. In ieder geval als u het geld gebruikt voor verbetering of aankoop van een eigen huis. U trekt de te betalen rente dan als hypotheekrente af in box 1 van de inkomstenbelasting. Ook als het niet een hypotheek is, maar het geld wel aantoonbaar voor het huis wordt gebruikt. Als u het geld alleen voor consumptieve doeleinden gebruikt, zoals de aankoop van een auto of het boeken van een vakantie, is er ook aftrek. U trekt de lening af van uw vermogen in box 3. Ook een consumptieve lening zoals een persoonlijk krediet. De fiscus helpt dus mee. De rente voor een lening voor een tweede huis is niet fiscaal aftrekbaar in box 1, wel in box 3.
Goedkoop geld lenen
In de praktijk blijkt de persoonlijke lening de goedkoopste lening zonder onderpand te zijn. Hebt u wel een onderpand dan is een hypotheek meestal de goedkoopste manier van lenen. Vergelijk de aanbiedingen per bank. Per bank en per bedrag kan de rente anders zijn. De rente is de belangrijkste kostenfactor. Zorg voor een lage rente en let er op dat het niet een reclame is voor een paar maanden, maar dat u lange tijd profijt hebt van de lage rente. Maar weet ook wat voor soort lening u wilt. Daarom loop ik een aantal soorten leningen met u door.
Lening en krediet, alle kredieten en leningen, alles op een rij
We gebruiken meestal de term krediet, als het voor onverwachte uitgaven bedoeld is, zoals een nieuwe wasmachine, of voor de eerder genoemde vakantie en dergelijke. Leent u met uw huis als onderpand, dan spreken we over een hypotheek. In dit lening wiki loop ik de meest bekende vormen van lenen en krediet met u na, allemaal vormen van een consumptief krediet:
Rood staan of rekening courant krediet
Rood staan doen we allemaal wel eens. De bank is van mening, dat u dan een rekening courant krediet hebt. U mag rood staan, maar betaalt daarvoor een hoge rente. Rentepercentages tussen de 12 en 20% zijn niet uitgesloten. Rood staan is dus duur. Duurder dan vele andere vormen van krediet. De valkuil van een rekening courant krediet is vooral, dat het gemakkelijk is.
De persoonlijke lening
De persoonlijke lening, pl, is een populaire vorm van kredietverlening. Dit is de meest verkochte lening. U sluit met een pl voor een vaste looptijd een lening af tegen een vaste rente. Daarbij spreekt u met de bank af hoeveel u elke maand betaalt. Het grote voordeel is de zekerheid. De rente is vast, en u weet elke maand waar u aan toe bent. Deze lening wordt veel op internet aangeboden. Het is een goede lening voor een aankoop van een product met een beperkte levensduur. Doordat u stelselmatig aflost, is de lening aan het einde van de looptijd gereduceerd tot nul.
Doorlopend krediet
Zoals de naam al aangeeft, heeft een doorlopend krediet niet een vaste looptijd. De lening loopt door, als u niet aangeeft de lening te willen stoppen. Het grote voordeel is dat u doorlopend over wat extra krediet kunt beschikken. U spreekt met de bank een maximum krediet af, en zolang u onder dat maximum blijft, kunt u geld opnemen. U betaalt alleen rente over het krediet dat u hebt opgenomen. Dat de rente bij een doorlopend krediet variabel is kan zowel een voordeel als een nadeel zijn. Wie voldoende discipline kan opbrengen, om regelmatig wat af te lossen, als zijn beurs dat toestaat, vindt in een doorlopend krediet een flexibele en handige manier van lenen. U bent hier eigenlijk de baas. Vergelijk de aanbiedingen ook hier op internet goed met elkaar.
Een bijzonder doorlopend krediet is een trouwkrediet ter financiering van de bruiloft. Het betekent vaak snel geld, waarbij u kunt lenen tot aan de afgesproken limiet. Is er een deel afgelost dan kunt u snel weer nieuw geld opnemen voor andere zaken. Ik noem deze mogelijkheid niet voor niets want een bruiloft is niet goedkoop. Aan vaste lasten, zoals een trouwring, het gemeentehuis, de kleding, de bloemen, de kerk, bent u al vlug meer dan 5000 euro kwijt. En daar komen aan variabele kosten voor eten en drinken, auto, fotograaf en dergelijke, vele duizenden euro's bij. Een bruiloft kost dan al snel minimaal 10.000 euro. Heeft u dat geld, dan hoeft u er hiervoor niet voor te lenen. Zo niet dan kan een trouwkrediet een uitkomst zijn.
Spaarkrediet
Een spaarkrediet is een combinatie van krediet en spaarverzekering of spaarplan. U betaalt rente over de opgenomen lening en betaalt daarnaast maandelijks een premie voor een spaarverzekering of spaarplan. Het in de spaarverzekering of spaarplan opgebouwde kapitaal dient ervoor, om aan het eind van de looptijd de lening in één keer af te lossen. Wie kiest voor een spaarkrediet spreekt vooraf met de kredietverstrekker af hoeveel maximaal kan worden geleend. U kunt namelijk geld opnemen tot aan de overeengekomen kredietlimiet. Spaarkredieten hebben meestal een looptijd van vijftien jaar. Een voordeel van een spaarkrediet is dat u desgewenst boetevrij kunt aflossen en ook weer geld kunt opnemen. Vergelijk de aanbiedingen van de verschillende aanbiedingen altijd goed. In zijn algemeenheid geldt dat de rente van een spaarkrediet relatief laag is.
Kaartkrediet of creditcard krediet
Betalen met een credit kaart is vaak heel handig, omdat de kaart op vele plaatsen in de wereld wordt geaccepteerd, en uw aankopen gedurende een bepaalde tijd verzekerd zijn door de credit-maatschappij. Vaak wordt de kaart ook gebruikt, om een aankoop te doen, die in delen wordt terugbetaald. Dit uitgesmeerd en uitgesteld betalen, kan op basis van het kaartkrediet die bij de creditcard hoort. De rente op het kaartkrediet is vaak aan de hoge kant. Relatief nieuw is de prepaid credit card. Het is de oplossing voor wie eenvoudig onderweg zijn betalingen wil kunnen doen zonder steeds contant geld bij zich te moeten hebben. U hebt namelijk wel de vele voordelen van de creditcard en kunt zo tot een bepaald bedrag geld uitgeven.
Rentekrediet
Rentekrediet is een lening waarbij u niet gedwongen bent, om maandelijks af te lossen. In dat geval betaalt u alleen rente. De looptijd van dit krediet kan daardoor oneindig zijn. Handig voor de duurzame aankopen, die u doet. Een rentekrediet is een doorlopend krediet zonder verplichting tot geen maandelijkse aflossingen. U betaalt alleen rente over het geldbedrag dat is opgenomen. Tussentijdse aflossen is bij dit krediet toegestaan. Deze bedragen kunt u later vervolgens ook weer als lening opnemen. De rente is variabel. De looptijd van dit krediet kan ook oneindig zijn. Handig voor de duurzame aankopen, die u doet. Het rentekrediet is immers een handige kredietvorm als u in een bepaalde periode extra geld nodig hebt en geeft snel extra financiële ruimte aan u als kredietnemer.
Postorder krediet
Postorderkrediet en kaartkrediet zijn twee vormen van uitgestelde betaling. Het is nu kopen en straks betalen met rente. Ook postorderbedrijven bieden deze mogelijkheid vaak, autodealers of bij de aankoop van een wasmachine. Vaak is een persoonlijke lening of doorlopend krediet goedkoper, maar er zijn ook acties, waarbij u gedurende een bepaalde periode geen rente hoeft te betalen. Die acties kunnen ook interessant voor u zijn.
Lease en huurkoop
Huurkoop is kopen op afbetaling. Huurkoop zien we vaak terug bij het leasen van een auto. In het bijzonder bij de Financial Lease, waarbij de looptijd van de lease-overeenkomst is afgestemd op de economische levensduur van de auto. Verstandig, want anders zou de lening nog doorlopen, terwijl de restwaarde van de auto gereduceerd is tot nul. Bij lease heeft u het gebruiksrecht van een auto, zodat u bijvoorbeeld voor 24 maanden kunt autorijden tegen de prijs uit de lease-overeenkomst. U huurt de auto en lost niet af. Dat heeft het grote voordeel dat de maandelijkse lasten lager zijn. Lease is er niet alleen voor auto's maar ook bijvoorbeeld machines, computers en zakelijk gebruik van allerhande artikelen. Private lease neemt in 2018 en een grote vlucht onder particuliere autotijders.
Koopsompolis
Vaak wordt bij een lening ook een koopsompolis verkocht als zogenaamde kredietbeschermer. Een koopsompolis is een verzekering waarbij de premie wordt meegefinancierd als eenmalige betaling. Koopsompolissen blijken in de praktijk vaak onnodig duur te zijn en niet altijd nodig. Bekijk dus voordat u tekent altijd eerst of een dergelijke koopsompolis wel wat voor u is. Let wel, er zijn vooral gewraakte koopsompolissen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, overlijdensrisicoverzekering of een werkloosheidsverzekering. De AFM constateerde daar provisies oplopend tot maar liefst 80%. Vijf namen circuleren inmiddels van dergelijke aanbieders, en een zesde is nog niet openbaar gemaakt:
- Gema Adviesgroep. Dit was een onderdeel van het voormalige DSB Beheer.
- Genworth Financial, voorheen onderdeel van GE Financial Services.
- Cassidy Davis Lloyd's, vanaf 1 januari 2010 Jubilee Group geheten.
- Cardif Assurance, onderdeel van BNP Paribas Group.
- SNS Reaal.
Bulletlening of bulletkrediet
Een bulletlening of bulletkrediet is een lening waarbij tussentijds rente wordt betaald en aan het einde van de looptijd de totale lening wordt afgelost. Dit is een goede vorm van snel lenen als u aan het einde van de looptijd een behoorlijk kapitaal verwacht waarmee u de lening kunt aflossen. Deze vorm van lenen zien we bijvoorbeeld terug bij een Kapitaalverzekering Eigen Woning, KEW, maar ook bij verschillende obligatieleningen.
Het pluskrediet
Het pluskrediet is er speciaal voor wie tussen de 60 en 65 jaar oud is. U betaalt elke maand aflossingen en rente. Tussentijdse aflossingen zijn toegestaan, en u mag de afgeloste delen van de lening ook weer als krediet opnemen tot aan de maximale kredietlimiet. Afhankelijk van de afspraken met de kredietverstrekker behoort de lening tussen het 70ste of 74ste levensjaar te zijn afgelost. Maximaal kan meestal tot 50.000 euro aan pluskrediet worden opgenomen. Het is een flexibel krediet met een variabele rente. De korte looptijd van de lening maakt de lening ook overzichtelijk.
Slot slim geld lenen in 2018 en 2019
Er zijn vele leningen op de markt mogelijk. Vraag altijd voldoende offertes aan en neem niet onnodig een dure koopsompolis als zogenaamde kredietbeschermer. Voor wie snel geld wil lenen bestaat de flitslening. Als klant hebt u dan in een aantal minuten een paar honderd euro bijgeschreven op uw bankrekening. Zonder negatieve BKR toetsing, zonder koopsompolis.